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作为买单侠创始人，科幻胡丹其实早有创业的想法。有别于积极主动找钱的人，图书信贷对于被动借款人来说不是生活的必需，图书他们只有在被推销的时候，才会选择金融服务，这类人群杠杆率低，违约率低，而且对于平台的忠诚度和生命周期价值都较高。

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在斯坦福读MBA期间，科幻胡丹听了一场美国第二大信用卡公司CapitalOne创始人RichardFairbank的演讲，科幻CapitalOne运用统计学模型为银行拒之门外的用户进行信审并提供信用卡服务。例如，图书在买单侠的APP中有一个装置，图书能检验申请人在自拍的时候手机有没有竖起来，如果一个人的手机始终都没有竖起来，那么他很可能是在对着一张骗贷中介给他的照片在拍摄。

”据买单侠首席风控官朱君介绍，馆把通过被动借款人的筛选，馆把在其现有客户中，75%都是独享借款人，他们不跟别的平台发生关系，共债情况非常少，其债务很可控。

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